Статья 15.34.1 КоАП РФ. Необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования (действующая редакция)

Комментируемая ст. 15.34.1 КоАП РФ предусматривает административную ответственность страховой организации за необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования.

Указанное деяние предусматривает наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до трехсот тысяч рублей.

Принятие данной статьи связано с тем, что с 2013 года приобрели массовый характер случаи, когда страховые агенты и сотрудники страховых компаний в ряде регионов отказывались заключать договор ОСАГО, или при заключении данного договора требовать от клиента застраховать свою жизнь и здоровье или другие риски.

Объектом правонарушения, предусмотренного комментируемой статьей, является установленный порядок в области обязательного страхования.

Объективная сторона административного правонарушения, предусмотренного ст. 15.34.1 КоАП РФ, заключается в действиях, связанных:

- с необоснованным отказом от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования;

- навязыванием страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями закона.

Обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п. 2 ст. 927 Гражданского кодекса РФ).

Участниками отношений, регулируемых данной статьей КоАП РФ, являются страховые организации - страховщики, страховые агенты и страховые брокеры.

Согласно п. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1), страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.

Страховщики, включая перестраховочные организации, не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, не связанную со страховой деятельностью (страховым делом).

Страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Детальные требования, предъявляемые к действиям страховой организации, определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями (п. 5 ст. 8).

Страховыми брокерами являются юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков) (п. 6 ст. 8). Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В соответствии с п. 4 ст. 3 Закона N 4015-1, Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

К числу Федеральных законов о конкретных видах обязательного социального страхования, содержащих в том или ином объеме перечисленные выше обязательные положения, относятся:

Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования"; Федеральный закон от 24.07.1998 N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"; Закон РФ от 02.07.1992 N 3185-1 "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании"; Федеральный закон от 18.06.2001 N 77-ФЗ "О предупреждении распространения туберкулеза в Российской Федерации", Федеральный закон от 30.03.1995 N 38-ФЗ "О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)", Федеральный закон от 10.01.2003 N 17-ФЗ "О железнодорожном транспорте в Российской Федерации"; Федеральный закон от 29.12.2006 N 255-ФЗ "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством"; Федеральный закон от 19.05.1995 N 81-ФЗ "О государственных пособиях гражданам, имеющим детей"; Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"; Федеральный закон РФ от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации".

К числу Федеральных законов о конкретных видах обязательного государственного страхования (предусмотренные законом случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета) относятся:

Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации"; Федеральный закон от 27.05.1998 N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих"; Федеральный закон от 07.02.2011 N 3-ФЗ "О полиции"; Федеральный закон от 17.01.1992 N 2202-1 "О прокуратуре Российской Федерации"; Федеральный закон от 28.12.2010 N 403-ФЗ "О Следственном комитете Российской Федерации"; Федеральный закон от 21.07.1997 N 114-ФЗ "О службе в таможенных органах Российской Федерации"; Федеральный закон от 21.12.1994 N 69-ФЗ "О пожарной безопасности"; Федеральный закон от 12.02.2001 N 12-ФЗ "О гарантиях Президенту Российской Федерации, прекратившему исполнение своих полномочий, и членам его семьи"; Федеральный закон от 10.01.1996 N 5-ФЗ "О внешней разведке"; Федеральный закон от 21.07.1997 N 118-ФЗ "О судебных приставах"; Закон РФ от 26.06.1992 N 3132-1 "О статусе судей в Российской Федерации"; Федеральный конституционный закон от 21.07.1994 N 1-ФКЗ "О Конституционном Суде"; Федеральный закон от 20.04.1995 N 45-ФЗ "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов Российской Федерации"; Федеральный закон от 30.12.2012 N 283-ФЗ "О социальных гарантиях сотрудникам некоторых федеральных органов исполнительной власти и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"; Федеральный закон от 05.04.2013 N 41-ФЗ "О Счетной палате Российской Федерации"; Закон РФ от 21.03.1991 N 943-1 "О налоговых органах Российской Федерации".

К числу федеральных законов, регулирующих иные виды обязательного страхования, относятся:

Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"; Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"; Федеральный закон от 12.04.2010 N 61-ФЗ "Об обращении лекарственных средств"; Федеральный закон от 23.06.2016 N 180-ФЗ "О биомедицинских клеточных продуктах"; Федеральный закон от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном"; Федеральный закон от 24.11.1996 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации"; Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте"; Воздушный кодекс Российской Федерации; Федеральный закон от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих"; Федеральный закон от 24.07.2002 N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской Федерации"; Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

Кроме того, в настоящее время существует множество нормативных актов, в которых содержатся нормы об обязательном страховании, но не определены перечисленные в п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" условия.

Одним из видов обязательного страхования является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В соответствии с абз. 8 ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" договор ОСАГО является публичным. Это означает, что страховая компания не может отказаться от его заключения (п. 3 ст. 426 ГК РФ).

Поскольку при отсутствии доказательств нарушения страховой организацией страхового законодательства, принятие к такой страховой организации и ее должностным лицам мер Банком России не представляется возможным, 15 июля 2015 года Банк России опубликовал Рекомендации Банка России гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми компаниями (см.: URL: www.cbr.ru), разъясняющие наиболее типичные ситуации.

В случае если страховая организация неправомерно уклоняется или отказала в заключении договора ОСАГО, рекомендовано получить подтверждение данного факта. Отказ в заключении договора ОСАГО может быть зафиксирован не запрещенными законом способами, в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, свидетелей, позволяющими сделать вывод о факте правонарушения (включая информацию о том, где, при каких обстоятельствах и с какой целью производилась запись; электронную дату фиксации нарушения).

При наличии доказательств нарушения страхового законодательства следует направить жалобу на действия страховщика и имеющиеся доказательства в Банк России. На основании полученной жалобы Банк России в рамках компетенции принимает меры к страховщику в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Следует иметь в виду, что помимо привлечения к административной ответственности должностных лиц страховой компании по ст. 15.34.1 КоАП РФ, самой страховой компании грозит ответственность за осуществление деятельности с нарушением условий лицензии (ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ). В случае обращения автовладельца в суд с требованием о понуждении заключить такой договор (п. 4 ст. 445 Гражданского кодекса РФ), договор будет считаться заключенным на условиях, указанных в решении суда.

В случае навязывания дополнительных услуг при наличии доказательств (письменных и иных, полученных законными способами, в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, свидетелей, позволяющих сделать вывод о факте правонарушения (включая информацию о том, где, при каких обстоятельствах и с какой целью производилась запись; электронную дату фиксации нарушения)) навязывания страховой организацией дополнительной услуги по обязательным видам страхования рекомендовано направить жалобу на действия страховщика и имеющиеся доказательства в Банк России.

Согласно п. 7.2 ст. 15 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа. Страховщик обязан обеспечить возможность заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа с каждым лицом, обратившимся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Страховой полис является доказательством, подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, пока не доказано иное (п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

В случае навязывания дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО страхования организация может быть привлечена к административной ответственности по ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ (Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.11.2015 N 19АП-6215/2015 по делу N А08-4725/2015).

Субъектом правонарушения по ст. 15.34.1 КоАП РФ являются граждане, должностные лица, осуществляющие деятельность в сфере обязательного страхования, и юридические лица.

За административные правонарушения, предусмотренные ст. 15.34.1 КоАП РФ, страховой агент - физическое лицо, страховой брокер - физическое лицо, сотрудник страховой организации, осуществляющие заключение договоров страхования, рассмотрение заявлений, обращений потребителей финансовых услуг, а также операции с денежными средствами, несут административную ответственность как должностные лица.

С субъективной стороны административное правонарушение, предусмотренное ст. 15.34.1 КоАП РФ, может быть совершено только умышленно.

Дела об административных правонарушениях по ст. 15.34.1 КоАП РФ относятся к компетенции Центрального банка Российской Федерации (Банка России), их рассматривают (ст. 23.74 КоАП РФ):

Председатель Центрального банка Российской Федерации, его заместители, руководитель территориального учреждения Центрального банка Российской Федерации, его заместители;

руководители структурных подразделений Центрального банка Российской Федерации, их заместители, в компетенцию которых входят вопросы в области надзора и контроля в сфере финансовых рынков (за исключением банковской деятельности);

руководители территориальных подразделений Центрального банка Российской Федерации, их заместители, в компетенцию которых входят вопросы в области надзора и контроля в сфере финансовых рынков.

Протоколы об административных правонарушениях по ст. 15.34.1 КоАП РФ составляют должностные лица Банка России (ч. 1 ст. 28.3 КоАП РФ).