Статья 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности
1. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи.
Владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и въезжающего на территорию Российской Федерации, обязан иметь договор страхования гражданской ответственности, заключенный на условиях настоящего Федерального закона или в рамках международных систем страхования.
2. При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до совершения регистрационных действий, связанных со сменой владельца транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.
3. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:
а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;
б) транспортных средств, которые не предназначены для движения по автомобильным дорогам общего пользования и (или) не подлежат государственной регистрации;
в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;
г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования;
д) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям;
е) транспортных средств, не имеющих колесных движителей (транспортных средств, в конструкции которых применены гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители), и прицепов к ним.
4. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).
5. Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховых сумм, установленных статьей 7 настоящего Федерального закона, для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (пункт 2 статьи 6 настоящего Федерального закона).
6. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством. При этом вред, причиненный жизни или здоровью потерпевших, подлежит возмещению в размерах не менее чем размеры, определяемые в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона, и по правилам указанной статьи.
Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
7. Обязанность по страхованию гражданской ответственности владельцев прицепов к транспортным средствам, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям, исполняется посредством заключения договора обязательного страхования, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему, информация о чем вносится в страховой полис обязательного страхования.
Комментарий к ст. 4 Закона об ОСАГО
1. О значении словосочетания: "за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, при использовании ТС".
1.1. Фраза "за свой счет страховать" означает не такое уж простое правоотношение. В упрощенном виде слова "за свой счет" надо понимать буквально, то есть страхование гражданской ответственности владельца ТС (равно другого лица (лиц), обозначенного владельцем в договоре страхования) осуществляется за счет такого владельца. Еще раз подчеркнем, что указанное страхование, в силу его обязательности, является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого оговорена законодателем в абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК РФ.
1.2. При этом слова "страховать" и "в качестве страхователей" означают, что владелец ТС является не только страхователем, но и одновременно стороной в обязательном договоре страхования.
1.3. Обязанность такого страхования: "своей гражданской ответственности", "за свой счет", "риск своей гражданской ответственности", причем вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц" (не своей жизни, здоровью или имуществу) - предусмотрена также п. 2 ст. 927 ГК РФ.
1.4. Пункт 2 ст. 927 ГК РФ, регулирующий общие условия обязательного страхования, впитал в себя последнее предложение в следующей редакции: "Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным".
Таким образом, ДОС для страховщика не является обязательным, тогда как для страхователя заключение такого договора является общеобязательным.
Однако возможно, что условия ДОС не устраивают страхователя. Как быть? Надо полагать, что оспорить ДОС правомочен только суд, но по иску самого страхователя. Это фактически означает отсутствие принципа равенства участников гражданских отношений (п. 1 ст. 1 ГК РФ), что является, по нашему мнению, противоречием гражданского законодательства, <*> ибо одна сторона (кредитор, страхователь) поставлена в более выгодные условия. Хотя право оспорить такое положение у владельцев ТС имеется.
--------------------------------
<*> См.: Гусев О.Б., Завидов Б.Д., Слюсаренко И.М. Противоречия законодательства: Справочник юриста. М.: Экзамен, 2001. С. 10, 11 и др.
В данном варианте, при совершении ДТП, страховое возмещение получает, конечно же, не страхователь, а другое лицо, которому в таком случае причинен вред.
Забегая вперед, укажем, что при совершении ДТП, если владельцам причинен только ущерб их ТС (имущественный вред, но не физический), эти лица (как в отдельных странах Европы и США) обмениваются страховыми полисами (или страховыми карточками и др. типа документами), ибо у обоих участников застрахованы ТС. В этом, по нашему мнению, основное преимущество ДОС гражданской ответственности владельцев ТС как для участников дорожного движения (уменьшаются "пробки" на проезжей части), так и для работников ГИБДД (не надо часто выезжать на место ДТП).
1.5. Второй абзац п. 1 ст. 4 Закона обязывает владельцев ТС страховать свои ТС на территории РФ, за исключением случаев, предусмотренных п. 3 и 4 ст. 4 Закона (см. коммент. к ним).
2. О содержании п. 2 ст. 4 Закона.
2.1. В анализируемом пункте законодатель ведет речь о возникновении права владения. Однако прежде следует напомнить читателю, что существует большая разница между правом владения и правом собственности. Можно владеть имуществом (взять взаймы, в аренду, на прокат и т.п.), но не быть его собственником. Между тем и институт приобретения права собственности является сложной темой в гражданском законодательстве (ст. ст. 218 - 234 ГК РФ). Собственность может возникать в силу закона, договора, находки, приобретательной давности и т.д.
2.2. В данном пункте речь идет о владении. Поэтому далее законодатель, используя слово "владелец", расширяет это понятие, подчеркивает, что владелец - это не обязательно собственник (!). Исходя из этого, подчеркивается обязанность владельцев ТС страховать гражданскую ответственность:
а) до регистрации ТС (момент окончания регистрации ТС - получение технического паспорта ТС);
б) но не позднее, чем через 5 дней после возникновения права владения.
3. Пункт 3 ст. 4 Закона сужает круг случаев обязательного страхования гражданской ответственности определенных владельцев ТС. Обязанность данного страхования не распространяется на следующих владельцев ТС:
1) максимальная конструктивная (т.е. не предусмотренная технической характеристикой ТС) скорость которых не превышает более 20 км/ч;
2) ТС, которые по своим техническим характеристикам не подпадают под положения законодательства РФ о допуске таких ТС к участию в дорожном движении на территории РФ (в ПДД понятие ТС представлено широко: это механические и немеханические ТС). В комментарии к ПДД ("Основные положения по допуску ТС к эксплуатации и обязанностям должностных лиц по обеспечению БД") перечислены те ТС, которые можно использовать в эксплуатации по дорогам России. Все остальные ТС не могут эксплуатироваться (Комментарий к ПДД. М.: За рулем, 1997. С. 201 - 210);
3) ТС Вооруженных Сил РФ, но за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним (иных ТС, используемых для нужд хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ);
(Явно очевидно, что перечень ТС, которые будут подлежать обязательному страхованию гражданской ответственности в системе Вооруженных Сил РФ, будет уточнен правовыми актами Минобороны России дополнительно).
4) ТС, которые зарегистрированы в иностранных государствах, но в том случае, если гражданская ответственность владельцев таких ТС уже застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которого является и Россия.
Применяя абз. 4 п. 3 ст. 4 Закона, следует помнить правило о приоритете международного права и о тех Конвенциях <*> (Конвенция по дорожному движению 1968 г.) и Соглашениях (например, Европейское соглашение 1971 г. и др.), в которых участвует Россия, как правопреемница Союза ССР.
--------------------------------
<*> См.: Конвенция о дорожном движении. Конвенция о дорожных знаках и сигналах. М.: Транспорт, 1971. 200 с.
4. О содержании п. 4 ст. 4 Закона. Сущность этого пункта заключается в уточняющем (напоминающем) характере этой правовой нормы. Страхование гражданской ответственности не распространяется на тех владельцев ТС, которые уже застраховали риск ответственности согласно комментируемому Закону иным лицом (страхователем). Имеется в виду правило о том, что страхователем ТС может быть не только его владелец и (или) собственник, но и другое управомоченное лицо (см. коммент. к Преамбуле данного Закона и абз. 4 ст. 1).
5. О сущности п. 5 ст. 4 Закона. Основная идея комментируемого пункта заключается в том, что владельцы ТС могут (помимо страхования своей гражданской ответственности) страховать добровольно:
а) случаи недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших лиц;
б) случаи наступления ответственности, не относящиеся к страховому риску по обязательному страхованию (п. 2 ст. 6 коммент. Закона). Это 11 вариантов, когда случай страхового риска не страхуется (см. коммент. к п. 2 ст. 6 Закона).
Анализируемая выше норма п. 5 ст. 4 Закона все-таки позволяет страхователю расширить случаи страхования гражданской ответственности, но уже в добровольном порядке по согласованию со страховщиком, в т.ч. и дополнительного возмещения вреда потерпевшему.
6. О пункте 6 ст. 4 Закона.
6.1. Смысл абзаца 1 пункта 6 указанной выше нормы в том, что вред жизни, здоровью и имуществу, причиненный потерпевшему, возмещается и тогда, когда владелец ТС не застраховал свою ответственность хотя бы в форме обязательного или добровольного страхования. Такой вред владельцу ТС возмещают по правилам гражданского законодательства (например, ст. ст. 1064 - 1083, 1084 - 1094, ст. ст. 151, 1099 - 1101 ГК РФ).
6.2. Абзац 2 п. 6 ст. 4 Закона наполнен императивным (общеобязательным) содержанием о том, что лица, нарушившие требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС, в любом случае несут такую ответственность согласно законодательству РФ.