Какие сроки исковой давности по кредитам физических лиц: пример из жизни и судебная практика

Что такое срок исковой давности и как его рассчитать

При длительной неоплате кредита или займа финансовое учреждение вправе обратиться в суд, и тогда должнику придётся выплатить не только сумму кредита и процентов, но и штраф за просрочку. Кредитор может подать иск и после истечения СИД, и тогда исход дела зависит от того, будет ли ответчик ходатайствовать о применении срока давности.

СИД рассчитывается в соответствии со ст. 200 ГК РФ, предусматривающей несколько вариантов:

• в общем случае отсчёт начинается с того дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о факте неоплаты;
• если срок действия кредитного договора окончился, отсчёт начинается с даты окончания;
• если с должником заключен бессрочный кредитный договор, СИД отсчитывается с даты, в которую банк направил требование о погашении задолженности;
• если между банком и клиентом заключено соглашение об отсрочке, срок давности отсчитывается с момента, когда её период окончился.

Срок исковой давности по кредитным обязательствам составляет 3 года. Чтобы узнать, когда он истекает, нужно прибавить этот период к дате, с которой начинается отсчёт.

Истечение срока давности для физлиц и юрлиц

Законодательство устанавливает одинаковый порядок расчёта СИД для компаний и граждан. Но есть отличие в порядке взыскания долга. Если должник — физическое лицо, банк направляет исковое заявление в суд общей юрисдикции. Когда должником числится юридическое лицо, дело о неуплате долга рассматривается в арбитражном суде.

Как рассчитывается срок для поручителей

Поручители несут ответственность по кредитным долгам. При заключении договора они гарантируют, что заёмщик будет выполнять обязательства в срок. Поэтому при невыплате задолженности поручитель тоже может проходить по делу в качестве ответчика. СИД для лица, поручившегося за заёмщика, составляет 1 год с момента окончания срока действия договора. Могут быть отличия, обусловленные типом кредитного соглашения: револьверный кредит, карта и т. д.

В случае с основным заёмщиком СИД может быть приостановлен или прерван. Со сроком, установленным по поручительству, такое невозможно. Он не останавливается и не продлевается. Если должник умирает, его обязательства не переходят на поручителя. В этом случае долг выплачивают наследники или страховая компания.

В каких случаях СИД прерывается или приостанавливается

Обстоятельства, при которых течение срока давности приостанавливается:

• признание заёмщиком задолженности, выраженное устно (в телефонной беседе) или письменно, а также в форме просьбы об отсрочке или изменении условий кредитования;
• изменения в действующих законах и НПА или издание новых;
• стихийное бедствие, чрезвычайное происшествие, другое событие, которое может быть отнесено к категории форс-мажоров;
• прекращение действия соглашения, на основании которого рассчитывается СИД.

В случае признания задолженности заёмщиком срок давности останавливается. Если должник снова уклоняется от погашения обязательств, отсчёт начинается заново. В остальных случаях СИД прерывается, пока действуют указанные ситуации, а после их окончания отсчёт продолжается.

Как банки и МФО взыскивают долги

На практике банки и микрофинансовые организации часто обращаются в суды после истечения сроков, установленных для подачи исковых заявлений. Ещё чаще СИД прерывается по причине действий заёмщика, признающего факт задолженности. Признать обязательство можно не только требованием об отсрочке, но и внесением хотя бы одного платежа, даже с просрочкой.

Нередко ещё до окончания срока давности банки передают долги коллекторам. Определить заранее, будут ли развиваться события таким образом, невозможно. Но заёмщик может посмотреть в кредитный договор и уточнить, есть ли там пункт о переуступке права требования. При наличии такого условия существует большая вероятность того, что долг будет продан коллекторскому агентству, которое займётся взысканием. Коллекторы не всегда придерживаются СИД. Они требуют выплатить задолженность и через 5 лет, и позже. Однако заёмщик должен знать, что это нарушение.

Мифы о сроках подачи иска

Законодательство учитывает, что заёмщик может попасть в сложную ситуацию и не иметь возможности выплатить долг. Но некоторые люди полагают, что можно взять кредит и не выплачивать, а по окончании срока давности задолженность спишется. Это не так, автоматического аннулирования долгов не происходит, а преднамеренное оформление кредита с целью его дальнейшей неуплаты может быть расценено как мошенничество. Если это произойдёт, дело переквалифицируют из гражданского в уголовное.

Рассмотрим основные мифы, следование которым может усугубить положение должника:

1. Нужно избегать контактов с банками и коллекторами 3 года, а после этого долг спишется. На самом деле банк, МФО или коллекторское агентство вправе обратиться в суд и после истечения СИД. К этому времени долг вырастет, а к начисленным процентам прибавятся штрафные санкции.
2. После вынесения судебного решения можно не торопиться с погашением долга. В действительности у должника есть 5 дней на то, чтобы выплатить задолженность добровольно. Если этого не сделать, взысканием займутся приставы. Деньги спишут со счетов заёмщика, если там что-то есть. Если списывать нечего, карты и счета будут арестованы. Также приставы вправе арестовать и продать имущество, принадлежащее должнику, и погасить долг за счёт вырученной суммы.
3. Если кредитор обратится в суд после истечения СИД, суд примет сторону ответчика. На практике суды часто выносят решения в пользу кредиторов. Причины: ответчик не являлся на заседания или не заявил ходатайство о применении срока давности.