Стоимость предмета залога: что это такое и как ее оценить

Стоимость предмета залога - это рассчитанная на дату проведения оценочной экспертизы рыночная стоимость имущества, служащего залогом при заключении кредитного договора. Расскажем, зачем ее рассчитывать и как это сделать.

Зачем определять стоимость залога

Процедура, в ходе которой выполняется оценка стоимости залога, направлена на решение сразу несколько задач:

● справедливое и рациональное соотношение объема договорных обязательств и стоимости имущества, которое обеспечивает данные обязательства;

● устранение вероятных разногласий между кредитором и должником в случае неисполнения последним своих обязательств и погашения возникшего долга за счет реализации залогового имущества;

● исключение ситуаций, когда кредитор несет серьезные (критические) убытки из-за финансовых проблем должника и/или его банкротства.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ предметом залога могут быть любые ценные вещи, имущественные права, ценные бумаги.

Обязательно ли определять стоимость залога

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иные условия и требования не предусмотрены действующим законодательством. По общему правилу, оценка имущества, передаваемого в залог, является не обязательной. Из-за несоответствия рыночной и залоговой стоимости договор может быть признан недействительными.

Если в законе указано, что оценивать стоимость залого надо, но нет четких положений, что их результаты обязательны для применения — результаты, полученные в ходе оценки, будут носить рекомендательный характер. Стороны при этом могут прописать в договоре нужную им стоимость залогового имущества. Обращаться за помощью к лицензированному оценщику в этом случае не надо.

Способы определения рыночной и залоговой стоимости предмета залога

Рыночная и залоговая стоимость имущества — это два разных параметра, которые одновременно применяются при заключении сделки. Для их расчета используют разные подходы и способы. Расскажем подробнее.

Рыночная стоимость предмета залога

Рыночная стоимость - это цена имущества, по которой оно может быть куплено/продано на момент заключения сделки. Рыночная стоимость ценного объекта должна устраивать, как для продавца, так и покупателя.

Чаще всего ее определяют сравнительным путем. Сначала изучают цены на аналогичный товар в городе, регионе, стране. Затем рассчитывают среднюю стоимость и уменьшают или увеличивают ее с учетом отличий и конкурентных преимуществ.

В целом, расчет рыночной цены для залогового имущества практически ничем не отличается от определения рыночной стоимости любых других объектов и ценных вещей, подлежащих продаже/покупке.

Залоговая стоимость предмета залога

Залоговая стоимость устанавливается с корректировкой на дисконт. Иными словами, при определении залоговой цены в расчет принимаются фактические расходы, которые понесет кредитор в ходе конфискации и последующей реализации залогового имущества:

• Затраты на транспортировку и хранение конфискованного залога.
• Риски, связанные с обеспечением финансовых (кредитных) обязательств.
• Прогнозируемое снижение ликвидности предмета залога.

Базой для расчета залоговой цены выступает рыночная стоимость залога. Но так как имущество, используемое для обеспечения обязательств, нередко является уникальным, определение его стоимости как рыночной, так и залоговой становится проблематичным. К тому же в настоящее время, на законодательном уровне не закреплены четкие механизмы и способы выполнения таких расчетов.

Практика показывает, что стоимость предмета залога в разных экспертных организациях и банках может различаться на 15-25%. В идеале, при заключении договора сторонам следует обращаться в независимые оценочные компании, не заинтересованные в итоговых результатах.

По общему правилу, для определения залоговой стоимости (ЗС) имущества применяют следующую формулу:

Залоговая стоимость = Размер кредита + Проценты, начисленные на тело кредита за весь срок действия договора + Штрафные санкции (могут отсутствовать) + Расходы кредитора на конфискацию и реализацию залогового имущества.

Минимальные ставки дисконта в зависимости от вида залога

Изменение стоимости залога после заключения договора

В ч. 2 ст. 340 ГК РФ указано, что изменение рыночной цены залога в большую или меньшую сторону уже после подписания сторонами кредитного договора, не может являться основанием для прекращения возникших правоотношений. В тоже время в Гражданском кодексе сказано, что соглашение о залоге становится ничтожным при включении в него условий о применении к залогодателю следующих мер в случае снижения залоговой стоимости предмета залога:

● условия залога начинают действовать в отношении другого имущества, принадлежащего должнику;

● залогодержатель вправе потребовать от залогодателя досрочного исполнения финансовых обязательств по кредитному договору;

● залогодержатель вправе применять в отношении залогодателя иные меры, способные ухудшить его положение.

Стоимость залога при его взыскании и последующей реализации

В ч. 3 ст. 340 ГК РФ указано, что на момент взыскания и реализации залогового имущества в судебном порядке его стоимость признается равной той, которая прописана в договоре. При этом власти допускают возможность ее изменения по соглашению между кредитором и должником.

Обратите внимание! Нормы ч. 2 ст. 348 ГК РФ устанавливают, что взыскать и продать залог нельзя, если заемщик незначительно отклонился от условий договора. Например, задержал платеж по кредиту на 3-5 дней. Если кредитор решит забрать залог, это будет означать, что требования залогодателя несоразмерны со стоимостью залогового имущества. Принудительное взыскание также невозможно, если обязательства по основному договору не исполняются менее 3- х месяцев.