Статья 943 ГК РФ. Определение условий договора страхования в правилах страхования (действующая редакция)
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Это стандартные условия, по которым работает страховка. Они определяют, что покрывается, что не покрывается, как всё оформляется и выплачивается. Часто прикладываются к полису и становятся его частью.
Пример из жизни:
Вы оформили страховку на машину 🚗. В полисе есть ссылка: «применяются правила страхования №123». Эти правила — отдельный документ, где подробно расписано, как и в каких случаях вам выплатят деньги. Если вы их не прочитали, это не избавляет от обязанности их соблюдать — они действуют, если были приложены к договору. ✅
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Комментарий к ст. 943 ГК РФ
1. В комментируемой статье рассматривается вопрос о соотношении правил страхования и договора. Однако законодатель не только не дает определения правил страхования, но и в отношении определения его правовой природы содержит весьма неоднозначные положения. Так, согласно ст. 32 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" правила страхования не входят в закрытый перечень документов, необходимых для получения лицензии на осуществлении страховой деятельности. Однако в п. 2 ст. 32.9 данного Закона говорится, что страховщик обязан предоставлять в орган страхового надзора принятые им в рамках конкретных видов страхования правила страхования - в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора. При этом Закон не устанавливает требований к содержанию правил страхования.
Представляется, что под правилами страхования следует понимать совокупность условий, декларируемых страховщиком в целях обеспечения публичной достоверности своей страховой деятельности, в соответствии с которыми он собирается осуществлять данную деятельность в рамках страхования определенного вида.
2. В случаях, предусмотренных законом, страховщик осуществляет свою деятельность в соответствии с типовыми правилами, утвержденными Правительством РФ или уполномоченным им органом.
3. Из смысла п. 3 комментируемой статьи следует, что при возникновении коллизии между условиями правил и условиями договора страхования последние имеют приоритет.
4. Применимое законодательство:
- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";
- в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.
5. Судебная практика:
- информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75.